CreditSMS pomaga w budowie nieformalnego finansowania mobilnego

Handel mobilny szybko staje się jednym z najbardziej opłacalnych i dalekosiężnych środków, dzięki którym osoby ubogie w bankowość nie mogą po raz pierwszy zasmakować usług finansowych. Jednak wiele z tych usług jest prawie całkowicie nieformalnych, nie powiązanych ani z bankami, ani z tradycyjnymi formami regulacji. Nowa inicjatywa - CreditSMS - ma na celu integrację m-commerce z tradycyjnymi narzędziami zarządzania finansami, a tym samym sformalizowanie nieformalnych i pokonanie przepaści finansowej.

Powszechna popularność M-PESA w Kenii i GCash na Filipinach pokazuje, że ludzie w krajach rozwijających się chętnie wykorzystują posiadane technologie (np. telefony komórkowe), aby uzyskać dostęp do usług, których potrzebują (tj. oszczędności, kredyty, przekazy pieniężne i ubezpieczenia). Co ciekawe, wiele innowacji w tej dziedzinie jest początkowo opracowywanych nie przez korporacyjnych badaczy, ale przez samych "bankowców". Zamiast na przykład ładowania przedpłaconego czasu antenowego na telefony komórkowe, wielu użytkowników zaczęło instynktownie wysyłać kody aktywacji czasu antenowego do swoich znajomych za pośrednictwem wiadomości SMS, co dało początek faktycznej usłudze udostępniania czasu antenowego.

Zrobiono jeden krok dalej, użytkownicy końcowi następnie zdali sobie sprawę, że mogą sprzedać czas antenowy dystrybutorowi czasu antenowego po obniżonej cenie lub sprzedać go za opłatą osobom w ich społeczności, które nie mają dostępu do telefonu. W gruncie rzeczy odkryli, że czas antenowy może być źródłem dochodu i narodził się nieformalny mobilny system przekazów pieniężnych. Teraz, gdy systemy czasu antenowego i mobilnego transferu pieniędzy stają się normą, pytanie zmieniło się z "Jak sformalizujemy proces przenoszenia?". do "Jak sformalizować bardziej złożone transakcje możliwe dzięki przelewom mobilnym?". Mówiąc prościej, w jaki sposób dajemy nieformalnym operatorom i "bankom bez oddziałów" takie same narzędzia jak formalne instytucje?

CreditSMS tworzy moduł oprogramowania do zarządzania finansami, który ma być uruchamiany przez FrontlineSMS, który umożliwia komunikację w czasie rzeczywistym między transakcjami M-Money i indywidualne profile. (FrontlineSMS to darmowe oprogramowanie o otwartym kodzie źródłowym, które zamienia komputer i telefon komórkowy w dwukierunkowy koncentrator wiadomości grupowych). Czyniąc tak, każdy użytkownik w ramach sieci czasu antenowego lub mobilnej sieci przekazów pieniężnych będzie mógł masowo rozpowszechniać i przechowywać zapisy dotyczące transakcji na m-pieniądzach, umożliwiając instytucjom mikrofinansowania (MIF), spółdzielniom, obrotowym stowarzyszeniom oszczędnościowym i kredytowym, a nawet rozszerzonym sieciom pokrewieństwa prowadzenie własnych "banków bez oddziałów" na szerokich obszarach bez konieczności rejestrowania się u lokalnych regulatorów.

Oprócz zapewnienia środków do śledzenia podstawowych transakcji, platforma CreditSMS zapewnia wszystkie niezbędne parametry, aby użytkownicy mogli tworzyć i przekazywać unikalne pakiety finansowe za pośrednictwem wiadomości SMS. Na przykład, będą oni mogli świadczyć usługi oszczędnościowe, przechowując pieniądze w karcie SIM lokalnego centrum CreditSMS. Kiedy oszczędzający w sieci chce zdeponować lub wypłacić oszczędności, wystarczy, że wyśle ​​odpowiedni kod i poda do centrum, który następnie automatycznie sprawdzi żądanie w zależności od profilu i zdeponuje lub zwolni odpowiednie środki.

Ale oszczędności to dopiero początek. MIF, które korzystają z systemu CreditSMS, będą mogły dystrybuować mikropożyczki i otrzymywać planowe spłaty za pośrednictwem SMS-ów, oszczędzając zarówno koszty transportu, jak i czas tradycyjnie potrzebny na dotarcie do odbiorców wiejskich i odłączonych. Z kolei MIF będą w stanie obniżyć oprocentowanie pożyczek (zwykle większe niż 25%) i mieć więcej czasu na zarządzanie większymi portfelami klientów na większe odległości.

CreditSMS umożliwi także MIF zapewnienie ubezpieczenia i zabezpieczenia społecznego usługi dla swoich klientów. Umożliwiając użytkownikom tworzenie unikalnych pakietów usług i śledzenie regularnych płatności za pośrednictwem wiadomości SMS, MIF mogą śledzić, którzy klienci są objęci tym pakietem i jakie są ich oczekiwane wypłaty. Chociaż ubezpieczenia i ubezpieczenia społeczne mogą wydawać się zbędnymi luksusami w krajach rozwijających się, dostęp do takich usług jak ubezpieczenie upraw, ubezpieczenia zdrowotne i ubezpieczenie na życie może potencjalnie zmienić sposób, w jaki klienci postrzegają przyszłość i podejmują ryzyko. Nie tylko to, ale także rzetelne korzystanie z tych usług pozwoli klientom budować ratingi kredytowe, które zachęcą ich do ukończenia formalnej gospodarki.

Istnieją, lub oczywiście, zastrzeżenia co do zwiększenia skuteczności i zasięgu "banków bezgałęziowych". Tam, gdzie nie istnieją żadne regulacje mające na celu ochronę klientów przed lichwiarskimi działaniami, niegospodarnością finansową, a nawet jawną kradzieżą, mechanizmy ochrony odgrywają kluczową rolę. Sukces nieformalnych systemów przekazów pieniężnych, takich jak Hawala, Hundi i Fei Chen, pokazuje nam jedną rzecz - znaczenie zaufania. Weźmy przykład z Afganistanu. Wobec braku oficjalnych instytucji bankowych (i, bardziej ogólnie, rządów prawa), dealerów wymiany pieniędzy w Kabulu utworzyli stowarzyszenie oparte na wysokiej jakości usługach i uczciwości. Dealerzy giełdowi, którzy naruszyli zasady stowarzyszenia, zostali wykluczeni, umieszczeni na czarnej liście z rynku w Kabulu i skutecznie usunięci z rynku. Chociaż zaufanie nie jest substytutem dla takich instytucji jak Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), pozostaje potężną i wszechobecną siłą w nieformalnych gospodarkach, której nie można zignorować ani zdyskontować. Jest to przecież sam klej, który utrzymuje razem te nieformalne gospodarki.

Chociaż każdy system jest podatny na manipulacje i błędy ludzkie, usługi możliwe dzięki CreditSMS mogą zrewolucjonizować - i być może zdemokratyzować - świat finansów na lepsze. Dając możliwość dosłownego umieszczenia pełnego zakresu usług finansowych w rękach klienta, niezależnie od miejsca zamieszkania, CreditSMS dąży do złagodzenia jednej z największych nierówności naszych czasów.

Ken Banks, założyciel kiwanja.net, poświęca się stosowaniu technologii mobilnej do pozytywnych zmian społecznych i środowiskowych w krajach rozwijających się i spędził ostatnie 15 lat pracując nad projektami w Afryce. Ostatnio jego badania zaowocowały opracowaniem FrontlineSMS, systemu komunikacji w terenie, mającego na celu upodmiotowienie organizacji non-profit działających na poziomie lokalnym. Ken ukończył Sussex University z wyróżnieniem w dziedzinie antropologii społecznej i studiów nad rozwojem. Obecnie pracuje nad kilkoma mobilnymi projektami finansowanymi przez Hewlett Foundation. Ken otrzymał nagrodę Reuters Digital Vision Fellowship w 2006 r., Aw 2008 r. Nazwał Pop Ed Social Social Fellow Society. Więcej informacji o szerszej pracy Kena można znaleźć na jego stronie internetowej: www.kiwanja.net

Benjamin Lyon jest założycielem i dyrektorem wykonawczym CreditSMS. Pasjonuje się wykorzystaniem technologii w celu rozszerzenia integracji finansowej na całym świecie. Ukończył Rhodes College na wydziale Ekonomii i Studiów Międzynarodowych, gdzie specjalizował się w mikrofinansowaniu i nieformalnych gospodarkach. Więcej szczegółów na stronie www.creditsms.org